Autor: Kathrin Musch

Mit dem Kauf eines Autos ist in Deutschland der Abschluss einer Kfz-Versicherung unumgänglich. Diese Autoversicherung beinhaltet immer die Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung, wahlweise kann man die Kaskoversicherung (Teil- oder Vollkasko), den Schutzbrief, eine Insassenunfallversicherung oder Rechtsschutzversicherung mit abschließen. Die Haftpflichtversicherung deckt eventuelle Schäden an Fremdfahrzeugen ab, die übrigen Komponenten dienen der Deckung eigener Schäden oder Kosten.

Die zu zahlende Prämie einer Haftpflichtversicherung wird von den Schadensfreiheitsklassen beeinflusst, die ihrerseits durch einen Schadensfreiheitsrabatt Ausdruck finden. Abhängig von der Anzahl der schadenfreien (in diesem Falle unfallfreien) Jahre wird eine Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) bestimmt, der dann Rabatte auf die eigentliche Prämie zugeordnet werden. Diese Rabatte errechnet der Versicherer aus der Anzahl der schadenfreien Jahre und der Anzahl der Schäden des Vorjahres immer wieder neu.

Bei einem Wechsel des Versicherers kann man daher unter Umständen besser eingestuft werden oder einen Rabattverlust mindern, da jeder Versicherer eigene Tarifbestimmungen für den Schadenfreiheitsrabatt berücksichtigen kann. Je größer die Zahl der schadenfreien Jahre, desto höher die Schadenfreiheitsrabatte, die eingeräumt werden können. Tritt ein Schaden ein, so wird mit Beginn des nächsten Versicherungsjahres eine bestimmte Anzahl an schadenfreien Jahren abgezogen, man kommt in eine andere Schadenfreiheitsklasse.

Die Zahl der abzuziehenden Jahre ergibt sich aus den jeweiligen Tarifbestimmungen der Versicherung. Aus der Zahl der verbleibenden schadenfreien Jahre ergibt sich dann der neue Schadenfreiheitsrabatt, der künftig gewährt wird. Um eine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse und damit des Schadenfreiheitsrabattes zu vermeiden, ist es manchmal sinnvoll, bei Bagatellschäden vor einer Erstattung zu ermitteln, ob es sich lohnt, den Schaden selbst zu tragen. Dann muss man zwar die Kosten für den Schaden übernehmen, zahlt aber langfristig die niedrigere Prämie an die Versicherung.

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